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金融*是一种面向社会大众、集多种*能于一身、全面办理个人资产业务、中间业务和负债业务*理财经营方式 。近*，*农业银行山东省分行组织人员对辖内金融*开办情况进行了专题调研，对目前开办金融*中存在*业务品种不齐全、业务发展不平衡、信贷*薄弱及人员素质有待提高等问题进行了*，并提出加强组织*、政策适度倾斜、增强宣传力度等建议 。
为全面了解当前金融*开展*现状及存在*问题，近*，*农业银行山东省分行组织有关人员对辖内开办金融*情况进行了专题调研 。
一、基*情况
自今年年初开始，*农业银行总行全面部署建立“金融*”工作 。目前，山东省农行共有金融*25家，在省会济南和除菏泽市、莱芜市以外*地级市都设有金融* 。目前，金融*已经开办*业务有：*外币个人存取款、个人汇票、个人消费贷款（包括个人住房贷款）、个人理财*、代收代付、*营销、*保险等经*批准*个人金融业务 。
金融*引入了“以人为*”*理念，坚持以*为中心，改变了银行与*之间传统*沟通方式，使*在一个门市便可办理所有个人金融业务，并且能够得到优质、安全、高效、便利*服务 。各金融*可以根据*不同需求实行个*化服务，提供理财建议 。各金融*引进了律师、保险、*等*机构，可以直接代客办理法律*、资产评估、*、抵押登记、保险等手续，还可以*住房开发商、汽车经销商和其他经销商到营业大厅展示推介商品 。各金融*除储蓄业务外实行开放式经营和消费贷款发放*“一站式”流水作业，*能够随到随办，凭证内部传递，减少中间环节 ， 服务简便快捷，受到了**青睐 。
通过开办金融*，有效加大了全行资源直接经营*力度 ， 通过在负债、资产及中间业务方面为*提供优质、安全、高效、便利*个*化金融服务，有效增强了市场竞争力，促进了个人业务*快速健康发展 。截至10月末，该行所属25家金融*储蓄存款余额23l262万元 ， 较年初增加2*80万元 ， 增长14.72%；个人消费贷款57098 万元（其中个人住房贷款19558万元），较年初增加36844万元，增长181.91%.
二、存在*主要问题
【超市可行性报告】个人业务品种不够齐全，服务方式不够规范 。目前 ， 各金融*均未开办代保管和银证通业务，不能很好地满足**各种金融需求 。有*金融*没有按省行要求对除储蓄外*业务实行开放式经营，而是与普通营业网点一样封闭式办理全部业务，无法对*提供个*化服务；有*金融*还没有按省行要求引入保险、律师等*机构和经销商合作伙伴进行现场办公，无法对*提供消费贷款发放*“一站式”服务 。
业务发展*不平衡*十分突出 。以消费贷款业务为例，从贷款总量看，到9月末，全行有9个金融*消费贷款余额超过2000万元，最高*济南市槐荫区支行南辛分理处金融*达到15230万元，但另有10个*余额不足100万元；从贷款增量看 ， 到9月末，全行有12个金融*增量超过1000万元，最高*达3601万元，但有4个金融*增量不足100万元 。
业务*特别是信贷基**存在薄弱环节 。调查表明，经办人员在贷款*作程序上、贷款制度执行上均不同程度地存在一些问题 ， 主要是有*无留存借款人首期付款存款凭证；有*贷款*意见不具体；有*担保措施不妥当；有*贷款合同签订不够规范；有*超比例发放贷款；有*贷后*不到位等 。
*和经办人员素质与提高金融
*服务水平*要求不相适应 。为确保金融**服务质量和水平，各行对金融***进行了精心选拔和培训 。由于金融*开办时间短，各金融*绝大多数*长期从事柜台业务或资金组织业务，普遍缺乏贷款*和个人理财方面*经验，对办好金融*业务还需要有一个适应过程 。
三、规范发展金融**建议
切实加强组织* ， 努力办好金融* 。要从调整业务经营战略*高度，把金融*建设纳入全行工作*重点来研究和部署 ， 切实做好协调工作 。个人业务、房地产信贷、信贷*、财务会计等有关部门做到密切配合，形成合力 ， 共同做好金融**工作 。按照循序渐进*原则，逐步扩大金融*服务范围 。金融*开办初期*业务，要求各行根据当地实际有选择地发展，除传统负债业务外，可以把个人消费信贷业务作为主打产品 。随着条件*成熟 ， 金融*要逐步增加业务种类和扩大服务范围，为*提供全方位个人金融服务 。根据*需求和市场发展需要，积极增加金融*数量，继续在省会城市、各地级市和部分经济发达*县级市增设金融* ， 使更多**能够获得全方位、一站式*个人金融服务 。进一步搞好人员培训，帮助他们尽快提高业务素质，努力为*提供方便、快捷*金融服务 。
实施适度倾斜政策，促进金融*业务快速发展 。在配置全行资源时，要对金融*做到“四个优先”，即：优先安排人员、优先安排装修改造、优先安排费用计划、优先配置*具 。为促进金融*业务*发展 ， 根据业务发展需要、经营*水平及风险控制能力，对金融*进行适度转授权，在可能*条件下，要授予金融*一定*个人贷款审批权限 。
搞好市场营销，加大宣传力度 。开办金融*需要房地产开发商、经销商和保险、*、车管、房管、律师事务所等部门*配合与协作，要积极争取他们派员到金融*现场办公，为消费贷款*提供“一条龙”服务 。要利用多种传播媒体 ， 采用多种宣传形式，积极搞好金融*宣传活动，迅速扩大金融**社会影响力 ， 尽快形成金融*业务*规模优势 。
加强*，确保金融*有序运作 。切实加强金融*规范化*工作，堵塞漏洞，消除隐患，确保金融*各项业务*健康发展；牢固树立风险意识和法律意识，认真落实信贷新规则，严格按照审贷分离和岗位制约*信贷制度，加强个人贷款*，防范和化解贷款风险 。
*对金融*在新产品准入方面给予政策倾斜 。由于受政策限制，金融*只能对*提供传统*银行金融产品，无法为*提供真正意义上*全方位个人金融服务，在同业竞争中也处于劣势 。为扩大金融*服务范围 ， 促进金融*业务发展，建议*能够在政策允许*前提下，对金融*在新业务、新产品准入方面给予适当*政策倾斜，允许金融*开办一些银行一般营业网点不能办理*金融衍生业务 。
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