另一方面，农行在个人贷款的业务还款方式进行创新 。同时农行也推出了一种新 的个人住房贷款还款方式气球贷，其贷款利息和部分本金分期偿还，剩余本金到期一次偿还 。选择个人住房气球贷，可以选择较短的贷款期限(如 5 年)，这样利率较低，同时以较长的期限(如 10 年、20 年、30 年)来计算月供，降低每月还款额，低利率与低月供兼得 。
三是运行模式由批发转向零售 。在个贷发展的初期，运作模式主要是银行与开发商或中介签订合作协议，由开发商或中介为借款人提供阶段性担保 。采用类似批发业务的办法处理个贷业务，有助于业务迅速发展 。但随着整个房地产市场和个人房贷业务发展，这种操作模式已越来越不适应业务的发展 。
目前，商业银行已经在有意识的逐渐摆脱开发商和房屋中介公司，直接面对消费者，发展零售办法的个人房贷业务，坚持两条腿走路 。如年初各银行联合起来拒向中介支付 返点费 中行甚至已经全面停止了与中介的合作，发展直客式贷款 。该行的易 居宝和安居宝就属于直客式个人住房贷款产品，只要能够提供有效的担保，个人客户可以自由选择楼盘项目和房产中介，直接向中国银行申请个人住房贷款 。
直客式贷款加大了贷款购房者的选择权，不再受开发商指定银行、 指定网点的限制，在银行和楼盘的选择上更具自主性 。对于商业银行来说，可以借此推广自身的金融产品，扩大市场占有率，提高放贷数额和增加收益 。四是银行个贷业务重心开始转移 。按揭贷款是银行比较重视的业务，对银行来说，按揭抵押贷款也是比较安全的业务 。由于房产政策指向的不明确性，目前有些银行已经将业务重心由房贷业务转到收益相对更高的其他个贷业务上 。
综上所述，商业银行的个人贷款业务的攀升是其发展的必然结果，相信在未来的发展中，商业银行为为客户提供更优质的服务 。
参考资料：
百度百科：个人贷款
3中国人民银行贷款要什么条件中国人民银行贷款要什么条件
银行贷款，简单来说，就是银行给借款人发放的贷款，它是银行根据国家政策以一定的利率将资金贷放给资金需要者，并约定期限归还的一种经济行为，申请银行贷款需要满足以下条件：
一、年龄
借款人的年龄需要在18到60岁周岁之间，且借款人的实际年龄加贷款申请期限不得超过70岁 。
二、身份
借款人只要是具备完全民事行为能力的公民都可去办理的，内地、港澳台或外籍公民均可去进行申请 。
三、工作收入
借款人需要具有合法稳定的工作和收入来源，并且具备按期偿付贷款本息的能力 。
四、个人信用
申请人的个人信用情况是很重要的，不能有不良信用记录，不然很难申请到银行贷款 。
总的来说，银行贷款一般都需要提供担保、房屋抵押、或者收入证明，并且个人征信良好的人申请成功率较高 。
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