分析
一般来说 ， 如果没有很好的投资方式 ， 把手头的钱全部交给首付 ， 月供低一点当然也无可厚非 。只不过 ， 这样就手头没钱了 。我们从利率的角度来分析 ， 假如房子成交是100万元 ， 可以贷款70万元 ， 但实际贷款50万元就够了 。如果是存银行 ， 5年的定期利率是5.5% ， 公积金贷款利率5年以上是4.9% ， 就是说 ， 如果把这余钱存定期到银行 ， 采用公积金贷款 ， 一年利率还可以赚0.6% 。商业贷款利率是5年以上的为7.05% ， 当然定期存款利率就不够支付商业贷款成本了 ， 但如果有其他的投资回报 ， 还是可以考虑的 。并且利率也是变化的 ， 加上通货膨胀等因素 ， 余钱在手上短期内还可以发挥更大的效益 。
算账
如果总房价是100万元 ， 首付是三成 ， 如果手头有房款50万元 ， 贷款20年 ， 以公积金贷款为例：
如果支付五成首付 ， 那么月供是3272.22元 ， 支付利息是285332.86元 。
如果支付三成首付 ， 那么月供是4581.11元 ， 支付利息是399466元 。剩下来的20万元 ， 如果存入银行 ， 假定利率不发生变化 ， 如果每五年利息计入每五年的定期存款额 ， 那20年后的利息总额是328531.33元 。
那么 ， 少付两成产生的最终收益=20万元存银行产生的收益-多贷银行两成首付产生的利息=214398.19元 。
4 、哪一种还款方式更划算？
建议：适合自己的就是最好的
“等额本金还款好 ， 还是等额本息还款好呢？”前段时间小蝈在滨江东贷款买了一套二手房 ， 总价80万元 。小蝈最终选择了等额本金还款法 ， “这种还款方式 ， 第一个月还款额最高 ， 以后会逐渐减少 。这样以后压力就会越来越小 。”不过 ， 有朋友却说这是一种“先苦后甜”传统的思维方式 ， 根本不符合现代环境了 。
分析
等额本金还款法 。这种方法第一个月还款额最高 ， 以后逐月减少 ， 所以这种方法常被称为“递减法” 。实际每个月的本金是一样的 ， 只是利息不一样 ， 由高到低 。等额本息还款法 。这种还款法是按照贷款期限把贷款本息分成若干个等份 ， 每个月还款额度相同 ， 所以这种方法常被称为“等额法” 。而等额本金还款法看似利息更少 ， 但正是因为有借钱才产生更多的利息 ， 这一点跟上述的首付款多少有点类似 ， 如果有更好的投资渠道 ， 不妨采取等额本息还款法 ， 如果有还款能力 ， 没有其他投资渠道 ， 等额本金还款法则更合适 。
算账
以商业贷款贷100万元为例 ， 贷款30年 ， 利率为基准 ， 那么 ， 如果是等额本金还款法 ， 月供第一个月最高位8652.78元 ， 到第360个月最少为2794.1元 ， 支付利息为1060437.5元 。
那么 ， 如果是等额本息还款法 ， 月供为6686.64元 ， 支付利息为1407189.89元 。
5 、贷款时间长一点还是短一点？
建议：当然越长越有利
“想到自己这辈子接下来的30年 ， 都要还房贷 ， 多么悲催啊！”因此 ， 小宋想 ， 如果贷款20年 ， 要是月供压力不太大 ， 不如只做20年的“房奴” 。不过 ， 在银行工作的朋友却告诉他 ， 虽然贷款30年 ， 利息会更高 ， 但要考虑到通货膨胀等因素 ， 越往后 ， 同样数字的钱 ， 其价值是不断缩水的 。因此 ， 选择贷款时间越长越好 。
分析
因为通货膨胀的因素 ， 实际找银行借钱 ， 本金不变 ， 而利息是变化的 。同样是70万元 ， 每一年的支付能力是不一样的 。就好像20年前欠银行5万元贷款 ， 每个月几百元的按揭觉得压力很大 ， 但到现在可能就是一餐饭而已 。因此 ， 还款时限越长越好 。
不过 ， 也有人认为如果没有好的投资渠道 ， 在房贷利率较高的情况下 ， 贷款时间太长 ， 支付的利息也很高 ， 还不如贷款时间短一点 ， 平时咬咬牙也就过去了 。值得一提的是 ， 还款的前几年 ， 主要在还利息 ， 如果有提前还贷的打算 ， 还是选等额本金还款的方式划算 ， 可以多省点利息 。
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