举例：
小明买的房子贷款利率是按基准利率上浮10%来定 ， 那就是4.90%x(1+0.1)=5.39% ， 目前最新的LPR是4.80% ， 那么这个差额就是5.39%-4.80%=0.59% ， 那么你的固定加点值 ， 就是正59个基点 。
小红买的房子贷款利率是按基准利率下浮20%来定 ， 那就是4.90%x(1-0.2)=3.92% ， 目前最新的LPR是4.80% ， 那么这个差额就是3.92%-4.80%=-0.88% ， 那么你的固定加点值 ， 就是负88个基点 。
如果以后LPR的利率继续下降 ， 降为4%的话 。
那么小明的房贷利率就是4%+0.59%=4.59% ， 小红的房贷利率就是4%-0.88%=3.12%
目前世界各国的房贷利率 ， 美国目前是保持在2%~3%之间 ， 英国是在2.75%~3%之间 ， 我们中国的平均房贷利率是5.53% ， 基本是欧美发达国家的两倍 。
再加上世界范围内已经很多国家已经逐步进入负利率时代了 ， 所以未来LPR下降是有很大可能的事情 。所以这里的建议大家不要签固定利率 ， 更好是采用LPR+加点的模式 ， 而且期限是一年期 ， 如果LPR持续下降 ， 那么我们房贷的利率也可以做到一年比一年低 。
现在的房贷基准利率是4.9% ， 如果上浮10%的话就是5.39% 。根据新规则未来 ， 你可以选择要么是按照5.39% ， 持续20年不变 。要么是改成浮动利率 ， 也就是五年期LPR+加点 ， 加点为5.39%（现执行利率）-4.8%（当前5年期LPR）=0.59% ， 所以你的浮动利率是前一年的5年期LPR+0.59 。这样一来 ， 只要未来的lpr小于4.8%你的转换浮动利率就是值得的 。
是否转换跟你现在的基准利率上浮或者打折没有多大关系 ， 关系比较大的就是未来的LPR是上涨还是下跌？所以你认为下跌转换就郑浮动利率如果你认为上涨就选择固定利率 。
当前经济情况下 ， lpr下调是大概率的 。一是世界经济整体都处于一个非常弱势的环境 ， 日本欧洲都已经是负利率 ， 美国连续三次预防性降息 。中国的经济近期也面临较大的压力 ， 所以接下来降息也是大概率事件 。我认为五年内lpr利率都是一个下降的趋势 。所以如果你的贷款还剩五年 ， 甚至十年 ， 我都推荐你选择浮动利率 。
10年或20年后 ， lpr是上涨还是下跌？现在很难预测 。但是如果你的贷款还剩20年 ， 我仍然推荐你选浮动利率 ， 因为十年内利率下调是比较确定的 。十年后货币在不断贬值 。你的债务数值不变 ， 但是实际的购买力已经下降了 。我们可以想一想 。十年前 ， 如果每月还2000块钱 ， 是多大的压力 ， 而今天还2000块钱压力就小很多 。所以 ， 即使那时候lpr上涨了 ， 那我们前10年所享受的收益会大于10年后的付出 。
关于这个问题 ， 我发现很多人有一个误区 。
他们往往觉得 ， 如果自己的房贷利率高 ， 就应该转换成跟随lpr变化 ， 如果自己的房贷利率低 ， 就应该选择固定利率 。
这种观点毫无依据 ， 是否选择利率跟随lpr变化 ， 其实和以前的房贷利率高低并没有直接关系 ， 充其量只是一种心理感受 。
因为这次的房贷利率调整方案中 ， 首先做的是和lpr加点利率接轨 ， 也就是把原来的基准利率浮动模式 ， 变更为lpr加减点 ， 首次转换的利率是不会变化的 。
比如你原来的房贷利率是5.88% ， 你在2020年4月份选择变更合同 ， 那时候的lpr为4.8% ， 你的加点数就是108点 ， 你的房贷利率仍然是5.88% 。
这种情况下你有两种选择 ， 一种是选择固定利率 ， 也就是说今后的房贷利率保持5.88%不变了 ， 另一种是选择利率跟随lpr变化 。
如果你选择了后者 ， 至少需要在一年之后利率才有可能变化 ， 这要看当时的lpr是多少 。
如果lpr仍然保持4.8% ， 你的房贷利率也会保持5.88%不变 ， 如果lpr上升到5% ， 你的房贷利率就会变成6.08% ， 如果lpr下降到4.6% ， 你的房贷利率就会变成5.68% 。
由此可见 ， 是否选择利率跟随lpr变化 ， 和以前的房贷利率高低并没有关系 ， 关键是判断未来利率会下降还是上升 。
推荐阅读
- 个人银行贷款怎么申请 个人怎么申请银行贷款
- 以后买房贷款多少年合适，现在买房贷款多少年合适
- 银行个人贷款申请流程是什么？步骤介绍！
- 银行申请个人贷款 个人如何向银行申请贷款？
- 买房贷款有手续费吗，贷款买房需要手续费吗？
- 车贷计算 *** 贷款计算器车贷
- 农信怎么有2个贷款账号「贷款怎么有两个账号」
- 公积金贷款多少倍上海「上海住房公积金贷款倍数」
- 今年可以延缓贷款吗，今年贷款可以申请延期吗
- 2022任丘大学生助学贷款政策 商丘助学贷款